北京公积金新政：首付和贷款能同时办了？购房门槛降低

北京公积金新政实施，购房首付和贷款办理流程出现变化，新政允许购房者在满足一定条件下，可以同时办理首付和贷款，降低了购房门槛，这一政策调整有望为购房者带来便利，减轻其经济压力，促进房地产市场的发展。

住房公积金的使用范围在持续拓宽。近日，北京印发了《北京市深化改革提振消费专项行动方案》，其中提到进一步发挥住房公积金促进作用，支持缴存人在提取公积金支付购房首付款的同时申请住房公积金个人住房贷款。

这种做法被称为“既提又贷”，被认为是现阶段公积金政策优化的重要方向。此前，一般的公积金提取流程是先付首付再提公积金，这对有一定公积金余额的购房者来说，要么将提取后的公积金用于其他开支，要么只能自筹资金。中指研究院政策研究总监陈文静表示，这项举措能有效降低购房者置业门槛，减轻其购房压力，更好地发挥住房保障功能。

例如，某购房者公积金余额约有30万元，想购买一套总价600万元的房子，首付需要90-120万元。允许“既提又贷”之前，首付款全部来自家庭自有资金；允许“既提又贷”之后，首付变为公积金余额（30万）加上60-90万元自有资金。

该政策正在全国各地快速推广。根据中指研究院不完全统计，已有深圳、杭州、西安等超过30个市（区）出台了提取公积金支付首付款的相关政策。在北京、深圳、广州均已明文确定可以申请公积金用于支付购房首付款的情况下，业内普遍认为上海也有跟进落地的预期。

《全国住房公积金2024年年度报告》显示，2024年全国住房公积金缴存额为36317.83亿元，比上年增长4.67%；共有8127.04万人提取住房公积金27654.84亿元，发放个人住房贷款230.56万笔、13043.07亿元。如何用好这笔“沉睡”的万亿资金，成为当前激活房地产市场的重点之一。

北京本次发布的《方案》还提出研究制定住房公积金个人住房贷款“带押过户”政策，并开展相关业务。“带押过户”意味着存在抵押的房产不用提前还清贷款就可以完成交易、过户，并发放新的贷款。这被认为能够进一步降低交易风险和成本，盘活二手房资源，加快二手房流通和交易，从而带动楼市活跃。

此前，北京已实施了二手房交易的商贷“带押过户”，若将来公积金贷款也可实施“带押过户”，有望进一步提升二手房交易的便利度，提高二手房交易流动性。根据中指不完全统计，2023年以来，超过20个市（区）出台了公积金贷款“带押过户”相关政策。此次北京研究制定该政策，表明更多核心一二线城市也有望跟进出台。

自3月中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》强调优化公积金政策以来，各地公积金优化政策力度也在逐渐加大。机构统计，今年以来各地优化公积金政策超过150次，涉及降首付、降贷款利率、提升贷款额度等措施，还包括“商转公”、直付房租、老旧小区改造、代际互助、允许跨城贷款或提取等。预计各地将进一步优化公积金政策，如提高公积金贷款额度、支持提取公积金支付首付款、延长还款期限、加大对异地缴纳及灵活就业人员的支持力度等。