当心互联网保险藏“暗礁” 理赔难题频现
互联网保险领域存在潜在风险，需警惕暗礁，近年来，随着网络保险的普及，理赔难题频繁出现，给消费者带来困扰，消费者在选择互联网保险时应谨慎，了解保险条款和理赔流程，以免陷入纠纷，监管部门应加强对互联网保险的监管，规范市场秩序，保护消费者权益。
互联网保险依托网站、移动App或社交媒体等平台，实现了从投保到理赔的全流程在线服务，因其便捷性受到消费者青睐，销量逐年增长。据中国保险行业协会数据，2023年我国互联网保险保费规模达4948.6亿元。然而，随着互联网保险产品销售火爆，消费者反映“投保容易，理赔难”等问题频发。
齐先生被网络宣传吸引，在水滴保小程序连续两年投保了一款百万意外险。2021年，他购买了“水滴百万意外险2021”，保险一年，保费为每月39元，保额最高150万元。一年后，通过自动扣款进行了续保，但承保公司发生了变化。这种续保时更换保险公司的情况在业内被称为“同业续保”。
不幸的是，续保期间齐先生因意外身亡。家人向保险公司提出理赔申请，但保险公司以齐先生“存在挑衅行为”为由拒绝赔付。最终，经过诉讼，一审法院判决保险公司需支付齐先生家人351280元，远低于投保时宣传的150万元。这是因为保单特别约定一栏中规定，若被保险人年收入小于15万元，保险金额调整为年收入的10倍。齐先生生前为个体工商户，无法提供完税证明和个人收入银行流水。
专家认为，同等保费情况下，意外险保额与被保险人收入挂钩是不公平的。二审法院最终撤销一审判决，判令保险公司按150万元标准进行理赔。调查还发现，这款保险存在其他违规之处，如销售页面与保单内容不符。
针对消费者反映的问题，复旦大学保险团队对近年来消费投诉数据和司法涉诉案例进行分析，发现截至2024年底，涉互联网保险相关投诉已达一万余件，虚假宣传、条款误导、暗中扣费等问题尤为突出。上海市消费者权益保护委员会联合复旦大学中国保险与社会安全研究中心对10家市场主流互联网保险销售平台的150款保险产品进行了测评，发现产品名称不规范、信息披露不全面等问题较为突出。
例如，某款“个人百万综合意外险”宣传意外医疗、伤残、猝死保障全面，但实际上意外身故或残疾保险金仅为十万元，意外医疗补偿保险金仅为一万元。此外，一些保险产品的信息披露不全面，导致消费者权益受损。例如，某款保险未明显标注覆盖医院范围，某些省市的医院不在保险理赔范围内。
针对这些问题，上海消保委联合复旦大学保险课题组召开了通报会，督促互联网保险从业企业整改。测评结束后，多款保险产品已按照合规化要求完成整改。上海消保委呼吁尽快建立针对互联网保险的信息披露规则和标准，规范互联网平台信息展示行为，切实保障消费者合法权益。
